丰泊国际如何为跨境贸易金融与跨境数据建立一座小桥

2020-02-14 09:55:08 来源: 财时网

亚马逊和高盛之间的金融合作

伴随英国《金融时报》2月3日消息,全球金融巨头高盛集团即将与美国亚马逊(Amazon.com)合作,为美国中小企业提供贷款服务。此消息一出,不禁让之前一直厮杀在跨境电商领域的中国服务商企业捏了一把冷汗。虽然消息称,首批业务仅会在美国的中小企业中进行开展,但是据笔者所知,亚马逊在美国自2011年开始已经在其电商平台为超过200万个以上卖家提供了金融贷款服务。在美国亚马逊的贷款服务中,与本土的一些金融机构合作,由亚马逊作为数据交易平台,以及大数据风控模型及风险决策大脑,资金由外部类似私募基金、信托基金、投行、商业银行、互联网金融平台等第三方提供。尽管如此,整个贷款的使用商家并没有亚马逊所预期的那么高,由于贷款形式为纯信用形式,基于商家的经营状况的分析,取得的授信额度,在传统金融机构的风险控制部门很难通过。尤其是像欧美等金融监管成熟的国家,在无抵押、无需担保的情况下,中小企业很难获取到超过10万美金的贷款支持,即使有机构愿意为优质商家提供贷款,但费率往往也是在年化20%以上。在美国有近万家互联网金融平台,他们通过类似 Lendingtree这类型的金融发布平台,为不同类型的美国民众、中小企业、生产型企业提供不同类型的贷款支持。

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类似于此种金融服务平台,如果你有意愿,只要通过邮件申请且具有美国当地合法的注册手续,通过线上提交,点几下鼠标就可以实现经营贷款,这个功能目前在国内支付宝、网商银行、微众银行中等已经实现。

隐藏在市场背后的战略意义

那么,既然目前市场上已经有了这么多成熟的产品,也具备了相关的服务能力,此次高盛与亚马逊的合作意义又何在?两家巨头的联合,真正能够为整个电子商务商家融资提供什么样的创新?我们邀请到了顶尖供应链金融平台丰泊国际的创始人,从几个关键维度中,为大家讲解隐藏在市场背后的战略意义。

一. 融资成本

从古至今,在资本市场里面,资金作为被买卖的主体商品,从来都是充分且丰富的资源,就好像我们日常生活中的柴米油盐。所以融资也是一样,只要你愿意付出更多的成本去借用资金,资本市场在评估了你的还款能力之后,一定会有相匹配的资金量来满足你的市场经营需求。

关于融资成本,境内资金市场相信各位都比较熟悉,这里主要分享境外的借贷及资金成本,对于解释此论点会更有帮助:以美国、香港为例(与欧洲及日本负利率国家略有差异),一般银行间拆借的资金成本用LIBOR或者HIBOR来定义(类似与中国央行的基准利率),商业银行在放贷款给中小企业的,在评估其还款能力的基础之后,至少需要在LIBOR/HIBOR基础上浮7%-9%(目前中国的银行给中小微企业贷款上浮30%-50%左右)。此部分上浮产生的金额一般被规划为金融机构的利润及风险准备金部分的拨备。那么对于的金融贷款机构来说:

对客利率 = LIBOR+利润+风险拨备

那么在LIBOR和利润一定的情况下,只有通过降低企业的经营风险,来降低对客利率。

绕了这么一大圈,笔者重点希望表达的观点就是:高盛与亚马逊的合作,就是通过降低经营风险,从而降低对客利率,来达到对客综合成本降低的目的。那么二者的合作具体是怎么做的?答案藏在亚马逊海量的数据库之中。

从事跨境电商或者在亚马逊平台开店的商家朋友应该很清楚,作为电商平台,他们掌握的商家全部的经营数据,产品的被搜索和点击率,甚至到每一次的CPC广告的点击价格,以及运营及操盘人员的能力及站外广告推广的能力,产品的热销程度,买家对于商家产品的反馈等等的数据。只要平台愿意获取,可以说商家的全部经营能力及供应链能力都可以赤裸裸的展现给金融机构。这样所谓的金融分析师能够了解跨境贸易电子商务的特点以及商家的经营状况表现,通过一系列的系统模型及风险控制的算法,就可以轻松的评估出商家的经营情况、偿还能力、过往历史的交易状况等。而这些内容的展示,要比传统意义上银行等金融机构通过分析企业财报、企业订单、企业员工情况等更加真实,并且在平台数据面前,任凭企业的各种方法,也很难实现数据造假。

高盛作为投资银行的专家,他们过往参与并且评估过的企业多如牛毛,他们会更加了解什么样的数据能够更有利的展现企业的经营状况,更加能够反映企业真实的经营情况。所以通过两家巨头的联合,基于对风险数据的洞悉,降低企业的经营风险,为商家提供更低成本的资金。

笔者按照经验来看,如果此项服务一旦推出市场,预计可以按照8%年化利率的资金价格向Amazon的商家开放,如果两方愿意在增加一道保障的话,还可以支付约1%-1.5%年化成本左右的保险服务,保证商家的及时还款,如果未能实现由保险公司承担部分损失,如此一来,整个链条近似完整。在风险可控的情况,资金成本得到降低,商家适用性更加广泛,将会为两家巨头公司带来新的增长点。

二. 商家特点

作为电子商务的卖家、从业者,同时也是金融服务的目标客群,他们是具备一定特点的群体,这类群体在近15年间才尤为突出,伴随着互联网的高速发展而成长。这个群体到底有什么样的特点?这些特点又对两家巨头的合作能够产生什么样的影响?通过分析群体特点是否能够帮助两家巨头在未来提供金融贷款方面更加容易的聚焦客户,了解他们的商业行为,合理的制定对客报价、帮助企业把生意做的更大?在传统金融机构看来,资金总是在充当着“锦上添花”的角色,但是能否真的让流动性自己解决商家的问题,为商家做到“雪中送炭”?

1.    电商群体从起步开始,初级无招式屌丝居多,因为新,所以没有老师傅。在2005年左右,互联网电子商务贸易兴起之后,一些草根阶级在接触到新鲜事物的时候,那些毫无顾忌的小白,凭借快速的行动力杀入市场,占尽先机。但是跨境电商经过10年的发展进入到2015年,跨境电子商务进入到非常严峻的竞争之中,从起步时期的运营技巧竞争,到中间的营销推广竞争,再到目前的供应链竞争,每个阶段对于初始入局的小白都是一次清洗。到今天为止,跨境电商群体已经变得越来越专业,过去活下来的跨境电商已经基本形成垄断。而在高手林立的江湖中,供应链及现金流问题将会是这个阶段跨境电商竞争的重点。

2.    跨境电商企业的另一个特点,是国际化视野较弱,对于海外的C端市场调研不足,不了解什么才是真正买家需要的产品,只能够借助仅有的市场调研工具(大多数为中国人开发的数据抓取工具)分析目前平台上正在热卖或者过去曾经热卖的产品,然后跟随销售,大量囤积货物之后,发现产品已经进入销量下滑阶段,然后开始逐渐清理库存。对于库存风险没有意识,也会导致资金链、现金流紧张。

3.    跨境电商在财税规范方面也存在很多不专业的地方,由于整个产业发展时间较短,国家层面也在不断优化和规范跨境电商的财税法规,包括近期刚出台的《电商法》也在不断的调整和约束跨境电商在整个贸易链条中的财税规范。他们不具备类似传统银行审核的规范的财务“三表”,通过“三表”也很难看出这些企业具有良好的经营能力。只有通过所在亚马逊平台的交易数据,才能够佐证企业的真实经营表现情况。

综合以上跨境电商的特点,不难发现跨境电商群体是没有太大机会成为高盛集团的客户的,更谈不上如何帮助中小企业实现贷款融资服务。但是通过与亚马逊这样的平台合作,从传统的审核“三表”,到目前的依托于实时在线交易数据、历史交易数据、产品品类市场风险、商家经营能力、以及商家服务能力等方面,为这些电子商务企业提供融资,同时还可以从中选择出一些商业模式创业,经营能力优质的企业进行股权投资,甚至是辅佐上市。 此创新模式将会是高盛集团在新兴领域的一次迈进。

三. 交叉领域&专业人才

最后说到电子商务及跨境电子商务人才与传统金融行业人才的交叉及专业互通问题。这个层面的问题一直没有引起此行业从业者的重点关注,当然所谓的专业知识都是可以学习的,但是如果让一个金融行业从业10年以上的专业性人才/管理者,去开始学习电子商务的运营以及了解到每一个广告如何投放最经济,效果最好,商家的供应链备货是否科学,每一次的采购是否会影响企业现金流等问题,未必会有专业人才能够解答。那么如果让这些传统的金融机构风险控制专家去评估电子商务企业的风险点,也会有难度。

同样道理如果让一个电子商务运营及管理方面的专业人才,去了解金融及资本市场对于企业估值以及资金风险管控、对于如何呈现企业信用价值方面的能力都是他们所不具备的。

所以此次高盛与亚马逊的结合,可以搭建一个专业性平台,帮助跨境电商企业及类似高盛这样的金融机构,实现两边信息的互通,解决两边人才不对等的问题。

为贸易金融与跨境数据建立一座小桥的丰泊国际

而作为国内顶尖供应链金融平台,丰泊国际同样也在致力为这样的市场提供最好的金融服务而努力。团队成员来自于eBay、Amazon、阿里巴巴、汇丰银行、互联网ERP公司,通过这样的团队打造出来的专门针对跨境电子商务贸易金融方面的人才更能够理解亚马逊及高盛集团的“语言”、“方式”,从金融机构的角度分析跨境电商的风险,从跨境电商数据角度帮助金融机构提供必要的素材,整理出来的大数据风控模型,更加适用于跨境贸易金融的单一场景。

随着市场的发展,各行各业细分领域市场的专业人才竞争,已经是未来商业战场中一个重要堡垒,丰泊国际希望可以通过对于专业人才的管理,帮助两家巨头公司建立一座小桥,也希望能够帮着跨境电子商务贸易金融这个细分领域的商家做出一份贡献。

免责声明:市场有风险,选择需谨慎!此文仅供参考,不作买卖依据

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